Ένα νέο σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, που συνδυάζει για πρώτη φορά στοιχεία Δημοσίου και ιδιωτικού τομέα, αποκτούν πολίτες και επιχειρήσεις στην Ελλάδα.

Μια ενιαία «ταυτότητα» πιστοληπτικής αξιοπιστίας αποκτούν πλέον πολίτες και επιχειρήσεις, καθώς το Δημόσιο και ο ιδιωτικός τομέας ενώνουν για πρώτη φορά τα στοιχεία τους σε ένα νέο σύστημα αξιολόγησης οικονομικής συμπεριφοράς. Το νέο κρατικό credit score θα αποτυπώνει με μία μόνο βαθμολογία τη συνολική εικόνα της πιστοληπτικής φερεγγυότητας κάθε φυσικού και νομικού προσώπου.

Το νέο πλαίσιο θεμελιώνεται με την κοινή υπουργική απόφαση 117113 ΕΞ 2026 (ΦΕΚ Β' 4422/20.07.2026), ενώ οι τεχνικές προδιαγραφές λειτουργίας του συστήματος καθορίζονται με την απόφαση 117786 ΕΞ 2026. Οι δύο αποφάσεις ορίζουν τις πηγές δεδομένων, τον τρόπο υπολογισμού της βαθμολογίας, τις κατηγορίες αξιολόγησης, τη διαδικασία έκδοσης της ενημέρωσης πιστοληπτικής βαθμολόγησης, καθώς και τους κανόνες διόρθωσης στοιχείων και άσκησης των δικαιωμάτων των πολιτών.

Η αίτηση για την έκδοση της βαθμολογίας

Η διαδικασία θα πραγματοποιείται αποκλειστικά μέσω ειδικής ηλεκτρονικής εφαρμογής στο gov.gr. Ο ενδιαφερόμενος θα υποβάλλει αίτηση για την έκδοση της πιστοληπτικής του βαθμολογίας, παρέχοντας προηγουμένως τη ρητή συγκατάθεσή του για την άντληση των απαραίτητων στοιχείων τόσο από τα πληροφοριακά συστήματα του Δημοσίου όσο και από τους φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης του ιδιωτικού τομέα. Χωρίς τη συναίνεση αυτή η διαδικασία δεν θα μπορεί να προχωρήσει.

Με την υποβολή της αίτησης δημιουργείται αυτόματα αριθμός πρωτοκόλλου και η υπόθεση τίθεται σε επεξεργασία. Παράλληλα, το σύστημα αντλεί από το Εθνικό Μητρώο Επικοινωνίας τα στοιχεία επικοινωνίας του ενδιαφερομένου, ώστε να τον ενημερώσει ηλεκτρονικά μόλις ολοκληρωθεί η διαδικασία. Η αξιολόγηση θα ολοκληρώνεται μέσα σε 24 ώρες και η βαθμολογία θα ισχύει για τρεις μήνες, μετά τη λήξη των οποίων θα μπορεί να εκδίδεται νέα με βάση τα πλέον πρόσφατα διαθέσιμα οικονομικά δεδομένα.

Τι θα «βλέπει» ο κρατικός Τειρεσίας

Η ενοποιημένη πιστοληπτική βαθμολογία δεν θα προκύπτει από απλή άθροιση στοιχείων ούτε θα εμφανίζει αναλυτικά τις οφειλές ή το ύψος των υποχρεώσεων του ενδιαφερομένου. Αντίθετα, θα αποτυπώνει μια συνολική εκτίμηση της πιστοληπτικής εικόνας, η οποία θα προκύπτει από την επεξεργασία των διαθέσιμων δεδομένων μέσω σύγχρονων αλγορίθμων μηχανικής μάθησης.

Οι αλγόριθμοι θα βασίζονται κυρίως στα οικονομικά στοιχεία της τελευταίας διετίας και θα λαμβάνουν υπόψη τη διαχρονική εξέλιξη της οικονομικής συμπεριφοράς, συγκρίνοντάς την με αντίστοιχες κατηγορίες πολιτών ή επιχειρήσεων. Προβλέπεται επίσης περιοδική επανεξέταση και βαθμονόμηση του μοντέλου, ώστε να προσαρμόζεται στις μεταβολές της οικονομίας και της αγοράς.

Τι θα εξετάζεται στο «τεστ»

Για τον υπολογισμό της πιστοληπτικής βαθμολογίας θα αξιοποιούνται στοιχεία που αντλούνται αυτόματα από τα πληροφοριακά συστήματα του Δημοσίου. Συγκεκριμένα, θα εξετάζονται:

— Τα δηλωθέντα εισοδήματα από τις φορολογικές δηλώσεις
— Η περιουσιακή κατάσταση και τα στοιχεία του ΕΝΦΙΑ
— Οι βεβαιωμένες φορολογικές οφειλές
— Οι ρυθμίσεις οφειλών και η πορεία αποπληρωμής τους
— Η συνέπεια στις πληρωμές και τυχόν καθυστερήσεις
— Οι ασφαλιστικές οφειλές προς το ΚΕΑΟ
— Στοιχεία από το Ηλεκτρονικό Μητρώο Φερεγγυότητας, όπως πτωχεύσεις και πλειστηριασμοί
— Ενδείξεις για μέτρα αναγκαστικής είσπραξης, όπως κατασχέσεις

Στόχος δεν είναι να αποτυπωθεί μόνο το ύψος των οφειλών, αλλά να αξιολογηθεί συνολικά η οικονομική συμπεριφορά, η δυνατότητα αποπληρωμής, η συνέπεια στις υποχρεώσεις και η πιθανότητα μελλοντικής αθέτησης πληρωμών.

Η κλίμακα βαθμολόγησης

Το νέο σύστημα θα αποδίδει διαφορετική κλίμακα πιστοληπτικής αξιολόγησης για φυσικά και νομικά πρόσωπα. Για τα φυσικά πρόσωπα θα χρησιμοποιούνται έξι βαθμίδες (ΑΑ, Α, ΒΒ, Β, Γ, Δ), ενώ για τις επιχειρήσεις δέκα βαθμίδες (ΑΑΑ, ΑΑ, Α, ΒΒΒ, ΒΒ, Β, CCC, CC, C και D).

Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο καλύτερη θεωρείται η πιστοληπτική εικόνα του ενδιαφερομένου, ενώ οι χαμηλότερες κατηγορίες αντανακλούν αυξημένη πιθανότητα αθέτησης οικονομικών υποχρεώσεων. Η ενημέρωση πιστοληπτικής βαθμολόγησης θα περιλαμβάνει επεξήγηση του αποτελέσματος και τη χρονική διάρκεια ισχύος της αξιολόγησης.

Διόρθωση στοιχείων και νέα αξιολόγηση

Το νέο σύστημα προβλέπει διαδικασία διόρθωσης ή συμπλήρωσης των στοιχείων που χρησιμοποιήθηκαν για την έκδοση της βαθμολογίας. Εφόσον ο πολίτης ή η επιχείρηση διαπιστώσει ότι τα δεδομένα περιλαμβάνουν ανακρίβειες ή έχουν μεταβληθεί, θα μπορεί να υποβάλει ηλεκτρονικά αίτημα, συνοδευόμενο από τα απαραίτητα δικαιολογητικά.

Σε περίπτωση που το αίτημα γίνει δεκτό, το σύστημα θα αντλεί εκ νέου τα επικαιροποιημένα στοιχεία και θα εκδίδει νέα ενημέρωση πιστοληπτικής βαθμολόγησης. Μετά τη λήξη της τρίμηνης ισχύος, ο ενδιαφερόμενος θα μπορεί να υποβάλει νέα αίτηση ώστε η βαθμολογία του να υπολογίζεται με βάση τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα δεδομένα.

Η συναίνεση προς τους ιδιωτικούς φορείς

Η πρόσβαση τραπεζών και λοιπών ιδιωτικών φορέων στην πιστοληπτική βαθμολογία δεν θα γίνεται αυτόματα. Για κάθε αίτημα θα απαιτείται προηγούμενη, ρητή και ξεχωριστή συναίνεση του ενδιαφερομένου. Ο πολίτης θα λαμβάνει ηλεκτρονική ειδοποίηση και θα καλείται να εγκρίνει ή να απορρίψει το αίτημα μέσω των προσωπικών του κωδικών Taxisnet.

Η συγκατάθεση θα ισχύει αποκλειστικά για τη συγκεκριμένη αίτηση και δεν θα παρέχεται γενική ή μόνιμη εξουσιοδότηση πρόσβασης στα οικονομικά στοιχεία. Παράλληλα, προβλέπεται ειδική διαδικασία για την αμφισβήτηση της ορθότητας της αξιολόγησης, η οποία θα ακολουθεί το ισχύον θεσμικό πλαίσιο για την εξέταση των σχετικών αιτημάτων.