Πάσχα
Eurovision
Summer
Xmas
Σε δημόσια διαβούλευση τέθηκε το νομοσχέδιο του ΥΠΕΘΟ για οφειλέτες και servicers. Η προκαταβολή για διμερή ρύθμιση περιορίζεται στο 15%, η υπεραξία από crypto φορολογείται με 10% και στα courier καθιερώνονται υποχρεωτικές ηλεκτρονικές πληρωμές.
Σημαντικές αλλαγές για τους δανειολήπτες, τις εταιρείες διαχείρισης «κόκκινων» δανείων, τη φορολόγηση των κρυπτονομισμάτων και τις ηλεκτρονικές συναλλαγές φέρνει το νέο νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, το οποίο τίθεται σε δημόσια διαβούλευση.
Στο επίκεντρο βρίσκονται **16 παρεμβάσεις για το ιδιωτικό χρέος**, με στόχο την καλύτερη προστασία των οφειλετών και την αυστηρότερη εποπτεία των servicers. Παράλληλα, το σχέδιο νόμου περιλαμβάνει αλλαγές στον τραπεζικό τομέα, στην αγορά καυσίμων, στο αγροτικό πετρέλαιο και στη λειτουργία των δημόσιων οικονομικών.
Τι αλλάζει για τους δανειολήπτες και τους πλειστηριασμούς
Από τις 16 παρεμβάσεις για το ιδιωτικό χρέος, οι οκτώ αφορούν την ενίσχυση των δικαιωμάτων των οφειλετών και οι υπόλοιπες οκτώ την εποπτεία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.
Μία από τις βασικότερες προβλέψεις είναι η καθιέρωση νέας διαδικασίας διμερούς ρύθμισης των οφειλών, η οποία θα αντικαταστήσει τον Κώδικα Δεοντολογίας. Η διαδικασία θα ακολουθεί συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα, καθώς ο πιστωτής θα πρέπει να απαντά μέσα σε τρεις μήνες, ενώ η συνολική διάρκειά της δεν θα μπορεί να υπερβαίνει τους έξι μήνες.
Επιπλέον, τρεις μήνες πριν από τη διενέργεια πλειστηριασμού, ο πιστωτής θα υποχρεούται να καταθέτει πρόταση ρύθμισης. Η πρόταση θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη το εισόδημα, την περιουσία και την πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη.
Όλες οι προτάσεις θα υποβάλλονται γραπτώς, ενώ σε περίπτωση απόρριψης θα απαιτείται έγγραφη αιτιολόγηση. Εάν υπάρχουν δύο εναλλακτικές επιλογές ρύθμισης, θα πρέπει να παρουσιάζονται και οι δύο. Παράλληλα, προβλέπεται η δυνατότητα προσφυγής στον Ελληνικό Χρηματοοικονομικό Μεσολαβητή.
Μία ακόμη αλλαγή αφορά τις προκαταβολές που ζητούνται για την επίτευξη συμφωνίας. Το νέο πλαίσιο προβλέπει **ανώτατο όριο προκαταβολής 15%** για την απευθείας διμερή ρύθμιση, περιορίζοντας πρακτικές που σε ορισμένες περιπτώσεις οδηγούσαν σε απαιτήσεις προκαταβολής 30% ή ακόμη και 50% της οφειλής.
Μεγαλύτερη προστασία για όσους πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους
Ιδιαίτερη βαρύτητα δίνεται στους συνεπείς οφειλέτες. Σύμφωνα με τις προτεινόμενες διατάξεις, όσο ένας δανειολήπτης εξυπηρετεί κανονικά την ενεργή ρύθμισή του, δεν θα επιτρέπεται η καταγγελία της συμφωνίας, η έκδοση ή εκτέλεση διαταγής πληρωμής, η κατάσχεση ή η συνέχιση διαδικασίας πλειστηριασμού.
Σε περίπτωση που κάποιος πιστωτής παραβιάσει τις συγκεκριμένες υποχρεώσεις, η ενέργειά του θα θεωρείται αυτοδικαίως άκυρη. Επιπλέον, ο οφειλέτης θα πιστώνεται με ποσό ίσο με πέντε μηνιαίες δόσεις και η ρύθμισή του θα παρατείνεται για πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση.
Για τις παραβάσεις προβλέπονται πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ, με αυστηρότερες εποπτικές συνέπειες εφόσον διαπιστώνεται επανάληψη.
Οι δανειολήπτες θα έχουν επίσης τη δυνατότητα να ζητούν χωρίς χρέωση αναλυτική ενημέρωση για το σύνολο της οφειλής τους. Στα στοιχεία που θα μπορούν να λαμβάνουν περιλαμβάνονται οι συμβάσεις, οι πληρωμές που έχουν πραγματοποιήσει, τα επιτόκια, το κεφάλαιο, οι τόκοι και οι επιπλέον χρεώσεις.
Ο πιστωτής θα υποχρεούται να παρέχει τις πληροφορίες εντός 45 ημερών. Εάν δεν τηρήσει την προθεσμία, θα αναστέλλεται η τοκοφορία της οφειλής μέχρι να δοθούν όλα τα απαιτούμενα στοιχεία.
Παράλληλα, επανέρχεται η προστατευτική διάταξη του νόμου 3259/2004 για παλαιές ληξιπρόθεσμες οφειλές, χωρίς χρονικό περιορισμό στην υποβολή αίτησης. Επεκτείνονται ακόμη οι σχετικές προβλέψεις προστασίας σε γονείς και νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων παιδιών με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%.
Στο μικροσκόπιο οι servicers – Περισσότερος έλεγχος και διαφάνεια
Το νομοσχέδιο επιχειρεί να ενισχύσει τη λογοδοσία των εταιρειών που διαχειρίζονται δάνεια. Οι servicers θα πρέπει πλέον να δημοσιεύουν σε ετήσια βάση περισσότερα στοιχεία για την οικονομική τους κατάσταση, τα χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται, την αποτελεσματικότητα των ενεργειών τους και τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζουν τα παράπονα των δανειοληπτών.
Επιπλέον, θα υποβάλλουν κάθε χρόνο στην Τράπεζα της Ελλάδος ολοκληρωμένο σχέδιο διαχείρισης απαιτήσεων, με προβλέψεις για τις εισπράξεις, το κόστος λειτουργίας, τους κινδύνους και τους στόχους τους.
Για τις τιτλοποιήσεις που συνοδεύονται από εγγυήσεις του Ελληνικού Δημοσίου εισάγεται υποχρεωτικός ετήσιος ανεξάρτητος έλεγχος, ο οποίος θα εξετάζει, μεταξύ άλλων, τις αμοιβές και τις δαπάνες των εμπλεκόμενων φορέων.
Τα βασικά συμπεράσματα των ελέγχων θα δημοσιοποιούνται, ενώ οι πλήρεις εκθέσεις θα διαβιβάζονται στις αρμόδιες εποπτικές αρχές. Ταυτόχρονα, ενισχύονται οι δυνατότητες επιβολής κυρώσεων από την Τράπεζα της Ελλάδος και προβλέπεται η δημοσιοποίησή τους.
Φόρος 10% στα κέρδη από κρυπτονομίσματα
Ξεχωριστή ενότητα του νομοσχεδίου αφορά τη φορολογική αντιμετώπιση των κρυπτοστοιχείων, με σκοπό να θεσπιστούν σαφείς κανόνες για μια αγορά που μέχρι σήμερα παρουσίαζε νομοθετικά κενά.
Η σημαντικότερη πρόβλεψη αφορά τη φορολόγηση της υπεραξίας που αποκτούν φυσικά πρόσωπα από την πώληση κρυπτοστοιχείων, με **συντελεστή 10%**.
Το φορολογητέο κέρδος θα προκύπτει κατά κανόνα από τη διαφορά μεταξύ τιμής αγοράς και πώλησης. Ωστόσο, προβλέπεται απαλλαγή για υπεραξία που δεν ξεπερνά τα 500 ευρώ ετησίως.
Επίσης, η ανταλλαγή ενός κρυπτοστοιχείου με κάποιο άλλο δεν θα θεωρείται συναλλαγή που δημιουργεί φορολογητέα υπεραξία.
Με συντελεστή 10% θα φορολογούνται και αποδόσεις από δραστηριότητες όπως ο δανεισμός κρυπτοστοιχείων, η παροχή ρευστότητας και το staking.
Το σχέδιο νόμου προβλέπει ακόμη συγκεκριμένο τρόπο αποτίμησης των κρυπτοστοιχείων που χορηγούνται ως παροχές σε εργαζομένους ή μετόχους, ενώ η αγορά τους θα λαμβάνεται υπόψη για τα φορολογικά τεκμήρια.
Παράλληλα, θεσπίζονται κανόνες για τη φορολόγησή τους σε περιπτώσεις κληρονομιάς, δωρεάς ή γονικής παροχής.
Δεν προβλέπεται Ψηφιακό Τέλος Συναλλαγής κατά την πώλησή τους, ενώ δίνεται η δυνατότητα οικειοθελούς δήλωσης κερδών από παλαιότερες συναλλαγές εντός 12 μηνών από τη δημοσίευση του νόμου, χωρίς πρόστιμα και τόκους, εφόσον πληρούνται οι σχετικές προϋποθέσεις.
Αγροτικό πετρέλαιο: Επιστροφή του Ειδικού Φόρου Κατανάλωσης
Αλλαγές προβλέπονται και στη διαδικασία επιστροφής του Ειδικού Φόρου Κατανάλωσης για το αγροτικό πετρέλαιο.
Σύμφωνα με το σχέδιο νόμου, η επιστροφή του φόρου στους δικαιούχους αγρότες θα πραγματοποιηθεί απευθείας έως τις 31 Οκτωβρίου 2026
Από τον Νοέμβριο, η έκπτωση προβλέπεται να εφαρμόζεται ηλεκτρονικά τη στιγμή της αγοράς, απευθείας στο τιμολόγιο.
Το ποσό που αντιστοιχεί στην έκπτωση, μαζί με τον σχετικό ΦΠΑ, θα επιστρέφεται στους πρατηριούχους και θα προστατεύεται από κατασχέσεις ή συμψηφισμούς με οφειλές προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και τις τράπεζες.
Τέλος στα μετρητά για τις παραδόσεις μέσω courier
Μία ακόμη παρέμβαση που επηρεάζει άμεσα την καθημερινότητα των καταναλωτών αφορά τις πληρωμές κατά την παράδοση δεμάτων.
Το νομοσχέδιο προβλέπει ότι **οι παραδόσεις προϊόντων από εταιρείες ταχυμεταφορών θα εξοφλούνται υποχρεωτικά με ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής**, ανεξάρτητα από την αξία της παραγγελίας.
Εταιρεία courier που θα αποδέχεται πληρωμή σε μετρητά κατά παράβαση της διάταξης θα αντιμετωπίζει πρόστιμο διπλάσιο από το ποσό της συναλλαγής.
Πριν τεθεί σε εφαρμογή το μέτρο, θα εκδοθεί υπουργική απόφαση που θα προσδιορίζει ποιες κατηγορίες πολιτών θα εξαιρούνται από την υποχρέωση ηλεκτρονικής πληρωμής.
Τι προβλέπεται για τα καύσιμα στα πρατήρια που κλείνουν
Νέους κανόνες εισάγει το υπουργείο και για τη διαχείριση των καυσίμων που βρίσκονται σε πρατήρια στα οποία επιβάλλεται διετής σφράγιση λόγω παραβάσεων.
Στις περιπτώσεις αυτές, εφόσον το Γενικό Χημείο του Κράτους διαπιστώνει ότι τα καύσιμα είναι κανονικής σύνθεσης και δεν προέρχονται από λαθρεμπόριο, θα επιτρέπεται η ασφαλής απομάκρυνσή τους και η διάθεσή τους στην αγορά από τον υπόχρεο φορέα.
Αντίθετα, τα νοθευμένα ή μη κανονικά καύσιμα θα κατάσχονται.
Παράλληλα, αποσαφηνίζονται οι ευθύνες των εταιρειών εμπορίας καυσίμων και των διυλιστηρίων, τόσο για πρατήρια δημόσιας όσο και ιδιωτικής χρήσης, ενώ ρυθμίζεται και η διαδικασία απάντλησης όταν δεν υπάρχει πρόσφατος προμηθευτής.
Αλλαγές σε τράπεζες, επενδύσεις και κεφαλαιαγορά
Στο νομοσχέδιο περιλαμβάνονται επίσης ρυθμίσεις που αφορούν τη λειτουργία και την εποπτεία του χρηματοπιστωτικού συστήματος, σε συνδυασμό με την ενσωμάτωση ευρωπαϊκών οδηγιών.
Οι προτεινόμενες αλλαγές αποσκοπούν στην ενίσχυση της εποπτείας των τραπεζών, στην αποτελεσματικότερη αντιμετώπιση χρηματοπιστωτικών κρίσεων και στη βελτίωση της διαχείρισης κινδύνων.
Ιδιαίτερη έμφαση δίνεται στην παρακολούθηση των υποκαταστημάτων τραπεζών τρίτων χωρών, αλλά και στην αξιολόγηση περιβαλλοντικών, κοινωνικών και εταιρικών κινδύνων.
Αλλαγές προβλέπονται επίσης στη διαχείριση επενδυτικών κεφαλαίων και στο θεσμικό πλαίσιο των οργανισμών συλλογικών επενδύσεων, με στόχο τη μεγαλύτερη προστασία των επενδυτών.
Η Ελλάδα εντάσσεται παράλληλα στο Ευρωπαϊκό Ενιαίο Σημείο Πρόσβασης (ESAP), το οποίο θα διευκολύνει την πρόσβαση επιχειρήσεων και επενδυτών σε χρηματοοικονομικές πληροφορίες από την ευρωπαϊκή αγορά.
Επιπλέον, προωθούνται παρεμβάσεις που θα διευκολύνουν κυρίως τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις να αντλούν χρηματοδότηση μέσω των κεφαλαιαγορών.
Από το 2027 αλλάζει και η λογιστική λειτουργία του Δημοσίου
Το σχέδιο νόμου προετοιμάζει ακόμη την εφαρμογή ενός νέου λογιστικού συστήματος για το σύνολο της Γενικής Κυβέρνησης, με ημερομηνία έναρξης την 1η Ιανουαρίου 2027.
Το νέο πλαίσιο θα βασίζεται στη λογιστική του δεδουλευμένου και στα διεθνή λογιστικά πρότυπα του δημόσιου τομέα, ενώ βασικό εργαλείο της μεταρρύθμισης θα αποτελέσει το πληροφοριακό σύστημα gov-ERP.
Στόχος είναι ο καλύτερος έλεγχος των δημόσιων δαπανών, η αποτελεσματικότερη οικονομική διαχείριση και η ενίσχυση της διαφάνειας και της λογοδοσίας των δημόσιων φορέων.
Πότε ολοκληρώνεται η διαβούλευση
Η δημόσια διαβούλευση για το νέο νομοσχέδιο θα παραμείνει ανοιχτή μέχρι τις **22 Οκτωβρίου 2026, στις 10:00 το πρωί**.
Σύμφωνα με τον σχεδιασμό, το νομοσχέδιο αναμένεται να κατατεθεί στη Βουλή και να τεθεί προς ψήφιση την πρώτη εβδομάδα του Νοεμβρίου.
Μέχρι την ολοκλήρωση της νομοθετικής διαδικασίας, οι παραπάνω αλλαγές αποτελούν προτεινόμενες ρυθμίσεις και δεν έχουν ακόμη τεθεί σε ισχύ.
